Sebelum 1 Januari 2003, orang yang membeli flat HDB (Housing Development Board) harus membiayainya baik dengan Pinjaman Suku Bunga HDB atau pinjaman suku bunga pasar HDB. Pinjaman Jaminan Sertifikat Rumah sejak itu pinjaman tingkat pasar HDB digantikan oleh hipotek rumah dari lembaga pembiayaan, yang dikukuhkan oleh Otoritas Moneter Singapura.
Pinjaman Tingkat Konsesi HDB
Dibandingkan dengan pinjaman rumah dari lembaga pembiayaan, pinjaman HDB memiliki persyaratan kelayakan yang lebih ketat. Di bawah ini mencakup sebagian besar dari mereka.
Kriteria kelayakan:
Hanya untuk rumah susun HDB (dijual kembali atau dibeli langsung dari HDB)
Setidaknya satu pembeli harus warga negara Singapura
Harus memiliki pendapatan kotor bulanan tidak melebihi $10.000 (atau $15.000 untuk keluarga besar)
Untuk DBSS flat, plafon pendapatan adalah $8,000 (atau $10,000 untuk keluarga besar)
Untuk pelamar di bawah skema Single Singapore Citizen (SSC), batas pendapatan adalah $5.000
Tidak boleh memiliki tempat tinggal pribadi (di Singapura atau di luar negeri), termasuk HUDC dan kondominium eksekutif
Tidak boleh menjual properti tempat tinggal pribadi dalam waktu 30 bulan dan mengambil pinjaman HDB sebelumnya
Tidak boleh mendapatkan pinjaman HDB sebelumnya dalam waktu 30 bulan
Tidak boleh mengambil lebih dari dua pinjaman HDB sebelumnya
Tidak boleh memiliki lebih banyak pasar / lapak atau properti komersial / industri (Kecuali jika Anda menjalankan bisnis sendiri, tidak memiliki sumber pendapatan lain, dan hanya memiliki satu pasar / kios jajanan atau properti komersial / industri)
Mulai Juli 2013, pinjaman HDB tidak akan diberikan untuk rumah susun dengan masa sewa kurang dari 20 tahun. Selain itu, untuk rumah susun dengan sewa antara 20 dan 59 tahun, persetujuan pinjaman dan tenor akan dikenakan persyaratan tertentu.
Mengingat banyaknya batasan pinjaman HDB, lalu mengapa orang Singapura masih ingin mengambilnya? Kami mempelajari lebih lanjut pro dari pinjaman ini di bagian berikut.
1. Batas penarikan CPF (Central Provident Fund) yang lebih tinggi
Untuk pembiayaan dengan pinjaman bank, batas penarikan Rekening Biasa CPF adalah hingga 100% dari batas penilaian (VL), yang lebih rendah dari harga pembelian atau penilaian pada saat pembelian. Jika pinjaman masih belum dibayar ketika batas ini dilanggar, batas penarikan perumahan dapat ditingkatkan menjadi 120% VL asalkan setengah (seluruh) dari Jumlah Minimum yang berlaku disisihkan untuk peminjam di bawah 55 (55 ke atas). Batas penarikan perumahan ini bervariasi dengan tanggal pembelian flat, untuk pembelian dari tahun 2008 dan seterusnya adalah 120%.
Namun, dengan pinjaman konsesi HDB, Anda dapat menikmati batas penarikan yang lebih tinggi.
Untuk pembelian langsung dari HDB, tidak ada batasan tabungan di Rekening Biasa yang bisa Anda gunakan.
Untuk Rumah Susun HDB dijual kembali, tidak ada batasan tabungan di Rekening Biasa yang dapat Anda gunakan, setelah Anda menyisihkan setengah dari Jumlah Minimum yang berlaku.
Tetapi mulai Juli 2013 dan seterusnya, untuk rumah susun dengan sewa antara 30 dan 59 tahun penggunaan dana CPF hanya diperbolehkan jika sisa sewa mencakup pembeli setidaknya sampai 80. Untuk rumah susun tersebut, batas penarikan akan dihitung berdasarkan rumus di bawah ini :
Batas Penarikan
= (Sisa sewa flat atau properti ketika pemilik termuda berusia 55 tahun / Sewa flat atau properti pada titik pembelian) x VL
Misalnya, pada titik pembelian pembeli berusia 38 tahun dan masa sewa 40 tahun. Ketika pembeli berusia 55 tahun, sisa sewa akan menjadi 23 tahun. Karena itu
Batas Penarikan = 23/ 40 x VL
Tabel 1 lebih lanjut menggambarkan apa itu VL.
Tabel 1: VL
datar A
Harga Pembelian (S$) = 400.000
Nilai (S$) = 350.000
VL (S$) = 350.000
datar B
Harga Pembelian (S$) = 370.000
Nilai (S$) = 420.000
VL (S$) = 370.000
Untuk rumah susun dengan masa sewa di bawah 30 tahun, penggunaan dana CPF dilarang. Dengan kata lain, pembeli akan mengeluarkan uang tunai untuk uang muka, pembayaran bulanan pinjaman, bea materai dan biaya lain-lain.
2. Tidak ada komponen uang tunai yang diperlukan untuk uang muka
Keuntungan utama dari pinjaman HDB adalah Anda tidak perlu membayar uang muka secara tunai. Anda diperbolehkan untuk menggunakan saldo di Akun Biasa CPF (Central Provident Fund) Anda untuk membayarnya sepenuhnya.
Sedangkan dengan pinjaman bank, Anda harus membayar minimal 5% dari Valuation Limit (VL) secara tunai. Jika jangka waktu pinjaman melebihi 30 tahun atau melampaui usia 65 tahun, jumlah minimum melonjak menjadi 10%.
3. Kuantum pinjaman yang lebih tinggi
Untuk Pinjaman Tingkat Konsesi HDB pertama yang Anda ambil, kuantum pinjaman setinggi 90% VL. Sebaliknya, untuk pinjaman bank, kuantum dibatasi pada 80% LTV (rasio pinjaman terhadap nilai). Ini turun menjadi 60% jika jangka waktu pinjaman melebihi 30 tahun atau melampaui usia 65 tahun.
Peraturan baru, yang mulai berlaku sejak 12 Januari 2013, menyatakan bahwa rasio pelayanan hipotek (MSR) untuk pinjaman swasta tidak boleh melebihi 30% dari pendapatan kotor bulanan peminjam dan 35% untuk pinjaman HDB.
Secara efektif, ini dapat diterjemahkan ke dalam kuantum pinjaman yang lebih rendah untuk pinjaman bank dibandingkan dengan pinjaman HDB.
Misalnya, untuk pinjaman 30 tahun dengan kuantum 80% untuk flat HDB S$800.000, dengan tingkat bunga 1,5% per tahun, jumlah pembayaran bulanan akan menjadi S$1.932,67. Agar memenuhi syarat untuk
Pinjaman HDB: Pendapatan kotor bulanan S$5.521.92
Pinjaman pribadi: Pendapatan kotor bulanan S$6.442,24
Jadi, jika penghasilan Anda di bawah S$6.442,24, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk pinjaman pribadi sebesar 80% LTV. Jika Anda memperpanjang masa pinjaman, aturan saat ini mengamanatkan bahwa Anda hanya dapat mengambil hingga 60% LTV.
Oleh karena itu, pinjaman HDB akan memungkinkan kuantum pinjaman yang lebih tinggi.
4. HDB lebih lunak
Sebagai lembaga Pemerintah yang tujuan utamanya adalah menyediakan perumahan berkualitas terjangkau dan mendorong kepemilikan rumah, HDB cenderung lebih toleran terhadap peminjam yang menunggak.
Tetapi untuk pinjaman dari lembaga pembiayaan, Anda selalu diharuskan membayar jumlah yang ditentukan setiap bulan meskipun Anda telah mengalami pemotongan gaji.
Selanjutnya, HDB biasanya memberikan penundaan pembayaran angsuran bulanan jika Anda mengalami kesulitan keuangan. Bank, di sisi lain, kemungkinan besar akan kewalahan jika Anda menunda pembayaran bahkan untuk sehari!
5. Tidak ada penalti untuk pelunasan sebagian atau seluruh pinjaman
Sebagai catatan, HDB tidak mengenakan penalti untuk pembayaran sebagian atau seluruh pinjamannya.
Sebagian besar hipotek lembaga keuangan, bagaimanapun, datang dengan periode penguncian (alias periode komitmen) biasanya 3-5 tahun. Selama periode ini, setiap pembayaran di atas jumlah yang disepakati sebelumnya akan mengakibatkan penalti – biasanya paling banyak 1,5% dari jumlah pembayaran. Lembaga keuangan mendapat untung dari bunga yang timbul dari pinjaman, setiap pelunasan sebagian atau seluruh pinjaman berarti kerugian atas pendapatan bunga. Oleh karena itu, hukuman membantu untuk mengkompensasi kerugian ini.
6. Stabilitas suku bunga
Sejak revisi tingkat bunga pinjaman HDB dilakukan setiap tiga bulan bersamaan dengan perubahan tingkat CPF, yang sama selama lebih dari 10 tahun. Tingkat suku bunga, juga, tetap stagnan. Dengan demikian, pinjaman HDB menawarkan stabilitas yang relatif lebih baik daripada hipotek dengan suku bunga tetap yang suku bunganya hanya tetap selama 3-5 tahun. Ini tidak berarti bahwa tidak ada fluktuasi suku bunga HDB. Misalnya, pada tahun 1990-an, harga menunjukkan lebih banyak volatilitas.
Saya seorang penulis untuk iCompareLoan dan PropertyBuyer.com.sg
Anda dapat menemukan lebih banyak artikel di situs web kami.
Kami menawarkan saran ahli hipotek rumah GRATIS dan sistem analisis pinjaman tercanggih di Singapura. Anda juga dapat menggunakan kalkulator GRATIS kami untuk perencanaan pembelian rumah Anda.